Bien choisir votre contrat d'assurance-vie.

Faites-vous aider par un courtier en assurances, pour choisir le contrat d'assurance-vie le plus adapté à votre profil.

 
Avec un contrat d'assurance-vie, il est possible de faire prendre plus ou moins de risques à son argent. Bien entendu, les rendements obtenus en dépendent directement et votre choix doit bien correspondre à votre profil d'épargnant. Comment définir votre profil? 

Profil prudent:

Comme son nom l'indique, un épargnant au profil «prudent» ne souhaite faire courir aucun risque à son épargne, y compris sur son contrat d'assurance-vie. Exactement comme s'il s'agissait d'un livret ou d'un plan d'épargne règlementé, du type livret A ou PEL.
C'est le cas, par exemple, lorsqu'on souscrit un contrat investi pour une moitié en euros et pour l'autre moitié en obligations. Il sera parfaitement à l'abri des fluctuations des marchés financiers.
Bien-sûr les rendements sont limités, mais ils sont garantis, pour le capital comme pour les intérêts.

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Profil équilibré:

On peut aussi être prudent tout en souhaitant «booster» un peu son épargne. C'est ce que les assureurs ou les courtiers appellent un profil «équilibré»: un petit peu plus de risques, dans un environnement principalement stable. C'est ce que proposent les contrats d'assurance-vie en «unités de compte» ou «multisupports». L'épargne y est investie:

- en partie euros et en obligations pour conserver de la stabilité,

- mais aussi en parts de Sicav, FCP, SCI.

Le placement est un peu plus risqué mais les perspectives de rendement à terme sont meilleures.

Profil dynamique:

Certains épargnants présentent un profil «dynamique», voire «offensif» ou «audacieux» selon les termes choisis pas les établissements financiers ou les assureurs. Ceux-là n'hésitent pas à risquer leur épargne dans des investissements plus aléatoires à court terme. L'objectif est d'obtenir des rendements très intéressants à moyen et surtout long terme.

En général, sur un contrat d'assurance-vie dynamique, l'épargne est investie majoritairement en actifs risqués, actions françaises, actions internationales. Cependant, il conserve toujours une part d'épargne plus ou moins importante, investie en placements monétaires et obligataires. Cela préserve un peu l'épargne, en cas de retournement des marchés.

Avec ce type d'investissement, il faut aussi savoir être patient, ce n'est qu'à l'arrivée, le plus souvent plusieurs années après la souscription du contrat d'assurance-vie, que les rendements s'avéreront très performants.

Le rôle de l'assureur ou du courtier:

Dans tous les cas, l'assureur ou le courtier en assurance, commence toujours par établir le profil de l'épargnant. Ils définissent ensemble les risques qu'il souhaite prendre, sa connaissance des marchés financiers, ses objectifs d'investissement ou de transmission de patrimoine.

Ensuite les contrats d'assurance-vie proposés doivent correspondent à ce profil.

A noter: Conformément à la directive européenne «MIF» (marché d'instruments financiers) entrée en vigueur en France le 1er novembre 2007, les établissements doivent fournir à leur client une notice d'information sur tous les placements financiers qu'ils proposent: risques, performances, services.

Le client doit en prendre connaissance et l'approuver s'il y souscrit.