Bien choisir votre contrat d'assurance-vie.

Faites-vous aider par un courtier en assurances, pour choisir le contrat d'assurance-vie le plus adapté à votre profil.

 
Avec un contrat d'assurance-vie, il est possible de faire prendre plus ou moins de risques à son argent. Bien entendu, les rendements obtenus en dépendent directement et votre choix doit bien correspondre à votre profil d'épargnant. Comment définir votre profil? 

Profil prudent:

Comme son nom l'indique, un épargnant au profil «prudent» ne souhaite faire courir aucun risque à son épargne, y compris sur son contrat d'assurance-vie. Exactement comme s'il s'agissait d'un livret ou d'un plan d'épargne règlementé, du type livret A ou PEL.
C'est le cas, par exemple, lorsqu'on souscrit un contrat investi pour une moitié en euros et pour l'autre moitié en obligations. Il sera parfaitement à l'abri des fluctuations des marchés financiers.
Bien-sûr les rendements sont limités, mais ils sont garantis, pour le capital comme pour les intérêts.

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Profil équilibré:

La fiscalité de l'assurance-vie pour les non-résidents français.

Quelle régime fiscal pour les contrats d'assurance-vie des non résidents français?

Les expatriés qui détiennent en France un contrat d'assurance vie, bénéficient d'avantages fiscaux particuliers. Même si récemment, ils ont été un tant soit peu «rognés». 

Assurance vie et expatriation:

Si vous quittez la France pour aller vivre à l'étranger, vous avez le droit de conserver indéfiniment vos contrats d'assurance-vie, même si vous ne rentrez jamais vivre en France.
C'est un avantage non négligeable pour les non résidents fiscaux français: car il faut le rappeler les intérêts produits par un contrat d'assurance-vie sont entièrement exonérés de prélèvements sociaux (CSG, CRDS, prélèvement de solidarité, qui s'élève actuellement, rappelons-le à 15,5%).

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Quelle sera la fiscalité appliquée pour un rachat avant 8 ans?

Le patrimoine des Français en hausse de 4 % en 2011.

Il a été pénalisé par la décélération des prix des terrains immobiliers et la baisse de la Bourse.

En 2011, le patrimoine des ménages a continué de progresser… mais moins que l'année précédente. Selon une étude publiée ce lundi par l'Insee, il a ainsi augmenté de 4,1 %, après 8,1 % en 2010 ; il a été pénalisé à la fois par l'immobilier et par les portefeuilles boursiers.

Le patrimoine des ménages est constitué aux trois quarts d'actifs non financiers, immobiliers pour l'essentiel ; les ménages ont donc été les premiers «affectés par la décélération des prix des terrains» qui a marqué l'année 2011, souligne l'étude de l'Institut de statistiques. Au total, le patrimoine non financier s'est accru de 6 % en 2011 après une hausse de 8,9 % en 2010.

De son côté, le patrimoine financier net des ménages, qui représente 26 % de leur patrimoine total, a légèrement baissé (- 0,8 % après 5,9 % en 2010). L'assurance-vie est restée le placement préféré des Français, avec un encours évalué à 1 430 milliards d'euros fin 2011, en progression de 1,5 %, contre 7,6 % l'année précédente. «Cette décélération est liée à la fois à la diminution des souscriptions nettes de contrats d'assurance-vie (34 milliards d'euros en 2011, après 86,5 en 2010), à la baisse régulière de leur rendement depuis la mi-2009 et aux moins-values enregistrées sur les contrats en 2011», note l'Insee.

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Baisse de la Bourse:

Préparer sa retraite, un casse-tête pour les épargnants.

L'immobilier locatif et les fonds en euros de l'assurance-vie sont les deux placements les plus utilisés pour préparer la retraite. Mais que faire face à des rendements toujours plus faibles ?

 

Les Français savent qu'ils devront épargner pour s'assurer une retraite confortable. Une poire pour la soif à côté des régimes par répartition. Les cadres qui feront face à une chute d'environ 50 % de leurs revenus sont en première ligne, mais ils ne sont pas les seuls. Les professions libérales ou les commerçants sont depuis longtemps habitués à épargner.

Dans son dernier livre, Sauvez votre retraite!, Marc Fiorentino met les pieds dans le plat. «Le plus sûr moyen de sauver votre retraite, c'est de vous constituer une épargne, au prix de sacrifices si nécessaire.» Il recommande de prélever tous les mois 10 % de son revenu net pour se constituer un patrimoine.

Épargner, d'accord, mais comment? L'immobilier locatif et les fonds en euros de l'assurance-vie sont les deux placements les plus utilisés pour préparer la retraite. Mais ces formules jusqu'ici payantes vont-elles le rester? L'alourdissement de la fiscalité sur le capital et la baisse des taux compliquent singulièrement la donne pour les particuliers car l'épargne qu'ils placent «grossit» bien plus lentement qu'autrefois.

Les taux de rendement de l'assurance-vie qui viennent d'être ­publiés sont encore corrects, même s'ils ont fléchi. Mardi, le taux annoncé par l'Afer a même été une très bonne surprise. Le contrat a rapporté 3,45 % (contre 3,43 % l'an denier). La Maaf a réussi à maintenir le même rendement qu'en 2011 (3,20 %) mais la plupart des compagnies annoncent des taux en recul de 0,10 % à 0,20 %. Cela n'empêche pas les meilleures de camper au-dessus des 3 %: 3,50 % à la MACSF, 3,33 % ou 3,21 % à SMAvie BTP selon les contrats, 3,40 % ou 3,15 % à la Matmut, 3,05 % à la GMF…

Futurs retraités : assurance-vie ou viager hypothécaire ?

Quelle formule choisir pour disposer d'une rente supplémentaire à la retraite?

 

 Vous préparez votre retraite et cherchez à compléter votre pension à venir. Vous hésitez entre un viager hypothécaire et une assurance-vie. Le point sur ces deux dispositifs.

 

Les clés du viager hypothécaire:

Il s'agit en réalité de ce que l'on appelle le prêt viager hypothécaire. Il concerne toute personne déjà propriétaire de sa résidence principale mais, qui, en raison de son âge ou de son état de santé à quelques difficultés à obtenir un prêt.
L'établissement de crédit sollicité procure ainsi des fonds au propriétaire en échange d'une garantie hypothécaire sur sa résidence principale. L'emprunteur peut recevoir les fonds empruntés sous forme de capital. Mais il peut aussi bénéficier d'une rente, ce qui est particulièrement intéressant pour des retraités qui souhaitent doper la pension qu'ils touchent du régime général et/ou d'un régime complémentaire.
Autre intérêt: aucun remboursement du prêt pendant la vie de l'emprunteur. Ce n'est qu'à son décès, que ses héritiers pourront soit rembourser le prêt et garder le bien soit le vendre et rembourser le prêt. Il continue donc à profiter de son bien avec à la clé, un complément de retraite.
Intéressant pour l'emprunteur, le viager hypothécaire peut l'être moins pour:

Le plafond du livret A serait relevé dès cet été.

Les dépôts sur le livret A, qui sont actuellement rémunérés à 2,25%, ont atteint 21,6 milliards d'euros l'année dernière.

 

 

Afin de financer des logements sociaux, le gouvernement envisage de doubler le plafond du placement préféré des Français, de 15.300 à 30.600 euros.


Cette promesse de campagne de François Hollande devrait faire l'objet de compromis. En janvier dernier, le candidat socialiste s'était engagé à «doubler», s'il était élu, le plafond du livret A afin de financer davantage de logements sociaux. Les fonds placés sur ce livret d'épargne, aujourd'hui plafonnés à 15.300 euros, pourraient donc atteindre 30.600 euros. Selon Le Parisien , un décret sur le relèvement de ce plafond devrait paraître avant l'été. L'enjeu de cette mesure est de taille: le livret A est resté en 2011 le placement préféré des Français. Les dépôts, qui sont actuellement rémunérés à 2,25%, ont atteint 21,6 milliards d'euros l'année dernière. Fin 2011, le livret A totalisait 206,6 milliards d'euros de fonds. L'année 2012 se présente d'ores et déjà comme une nouvelle année record. Sur les quatre premiers mois, l'encours du livret A a augmenté de près de 10 milliards d'euros (9,69), soit nettement plus (8,91) que sur la même période de 2011, qui reste pourtant comme le deuxième meilleur millésime de l'histoire, avec 17,38 milliards d'euros.
Paradoxalement, l'idée de relever le niveau de ce plafonnement est accueillie fraîchement par les banques et les compagnies d'assurances. Celles-ci peuvent pourtant conserver les dépôts effectués sur le livret A à hauteur de 35%, le solde étant reversé à la Caisse des dépôts (CDC) pour lui permettre d'accorder aux organismes sociaux de l'habitat (Opac, Offices publics de l'habitat...) des prêts à des taux privilégiés. Mais selon Christian Noyer, le gouverneur de la Banque de France, le doublement du plafond inciterait vraisemblablement des épargnants à délaisser l'assurance-vie, dont la collecte s'est déjà effondrée l'an dernier, ou d'autres produits d'épargne bancaire dits de bilan. C'est pourquoi il a demandé que cette mesure soit appliquée de manière à laisser aux banques et aux assureurs le temps de s'ajuster «sans être mis sous tension».

Un doublement étalé sur plusieurs années:

41 % des Français ont une ­assurance-vie.

Ce sont les personnes âgées de 50 à 59 ans, agriculteurs ou exerçant une profession libérale qui ont le taux de détention d'assurance-vie le plus élevé.


Une véritable lame de fond. Alors que la collecte d'assurance-vie a été très chahutée ces derniers mois notamment pour cause d'incertitude fiscale, l'Insee relativise cette déconvenue. Selon sa dernière étude, 41% des ménages détenaient un contrat d'assurance-vie en France métropolitaine début 2010. En 2004, lors de la dernière analyse statistique, ils n'étaient que 34%. Avec des encours de 1.300 milliards d'euros, l'assurance-vie constitue le second placement financier préféré des Français, après les livrets défiscalisés détenus par 85% d'entre eux. Ce sont les personnes âgées de 50 à 59 ans, agriculteurs ou exerçant une profession libérale qui ont le taux de détention d'assurance-vie le plus élevé.
Si l'on ajoute les contrats souscrits cette fois pour assurer une rente ou un capital en cas de décès du souscripteur, 62% des ménages français possèdent l'une ou l'autre de ces formules d'assurance. Soit 24 millions de personnes assurées en France. De quoi mettre du baume au cœur des assureurs.

41 % des Français ont une ­assurance-vie.

Ce sont les personnes âgées de 50 à 59 ans, agriculteurs ou exerçant une profession libérale qui ont le taux de détention d'assurance-vie le plus élevé.


Une véritable lame de fond. Alors que la collecte d'assurance-vie a été très chahutée ces derniers mois notamment pour cause d'incertitude fiscale, l'Insee relativise cette déconvenue. Selon sa dernière étude, 41% des ménages détenaient un contrat d'assurance-vie en France métropolitaine début 2010. En 2004, lors de la dernière analyse statistique, ils n'étaient que 34%. Avec des encours de 1.300 milliards d'euros, l'assurance-vie constitue le second placement financier préféré des Français, après les livrets défiscalisés détenus par 85% d'entre eux. Ce sont les personnes âgées de 50 à 59 ans, agriculteurs ou exerçant une profession libérale qui ont le taux de détention d'assurance-vie le plus élevé.
Si l'on ajoute les contrats souscrits cette fois pour assurer une rente ou un capital en cas de décès du souscripteur, 62% des ménages français possèdent l'une ou l'autre de ces formules d'assurance. Soit 24 millions de personnes assurées en France. De quoi mettre du baume au cœur des assureurs.