Accessibles, souples, avec des frais réduits, offrant un large choix de supports financiers, les contrats par Internet présentent de nombreux atouts. Analyse comparative de 18 contrats.
Les internautes ont de plus en plus recours au commerce en ligne, y compris en matière d'épargne. Nous consacrons ce banc d'essai aux contrats d'assurance-vie distribués en ligne. Vous trouverez en fin d'article un fichier dans lequel figure un tableau comparatif de dix-huit contrats d'assurance-vie en ligne.
Au royaume des frais réduits:
Les contrats d'assurance-vie distribués via Internet présentent les caractéristiques suivantes : pas de frais sur versements, des frais annuels de gestion réduits, des frais d'arbitrages étudiés au plus juste, quand ce ne sont pas des arbitrages gratuits offerts aux assurés.
Les meilleurs contrats par Internet:
Le plus accessible : LinxeAvenir qui n'exige qu'un versement de 100 euros.
Le plus responsable : Solir'R Vie qui propose des fonds et Sicav ISR
L'offre financière la plus large : Altaprofits Vie avec 302 supports financiers.
Les contrats les moins chers : Abivie, LinxeaEvolution, LinxeAvenir, Symphonis Vie, Hedios Vie, Darjeeling. Ces six contrats ne prennent ni frais sur versements, ni frais d'arbitrages et leurs frais de gestion annuels sont limités à 0,60% aussi bien sur le fonds en euros que les autres supports financiers.
Une accessibilité de bon aloi:
En revanche, les contrats Internet ne sont pas aussi populaires qu'on pourrait le croire. Alors que certains contrats mutualistes ou associatifs sont accessibles à partir de quelques dizaines d'euros, les contrats Internet exigent à la souscription des versements libres minimaux allant de 100 euros (contrat LinxeAvenir) à 2.000 euros (contrat BforBankVie) et même 5.000 euros (contrat monabanq.vie Premium).
Alors que l'assuré moyen, qui souscrit classiquement son contrat auprès d'un courtier ou agent d'assurances, un conseiller indépendant ou son banquier, répartit son épargne à hauteur de 80% sur le fonds en euros et de 20% sur les autres supports, les assurés internautes choisissent plus volontiers des unités de compte (on appelle ainsi les supports financiers autres que les fonds en euros). La plupart des contrats Internet enregistrent des souscriptions à hauteur de plus de 60% sur les supports autres que les traditionnels fonds en euros sécuritaires.
Gérer en temps réel:
Optant pour des fonds ou des Sicav plus dynamiques, les assurés internautes sont aussi plus réactifs, c'est-à-dire qu'ils modifient plus souvent leurs choix de fonds et de Sicav. Ils arbitrent donc plus que la moyenne des assurés. Aussi l'offre financière des contrats Internet est-elle suffisamment étendue. Les contrats étudiés dans notre tableau proposent entre 25 (monabanq.Vie) et 302 (AltaprofitsVie) supports financiers.
Internet est aussi apprécié comme outil facilitant la gestion. Consulter la position globale de son contrat et des supports financiers choisis peut se faire sur Internet à J+ 1 ou J+ 3. Tandis que sur un contrat classique les délais s'allongent considérablement.
Un contrat vendu traditionnellement n'envoie parfois qu'un ou deux relevés annuels. Sur Internet, la gestion est visible en temps réel. Aussi, les internautes ont -ils l'impression d'être très proches des marchés financiers. Ils peuvent aussi intervenir plus rapidement que l'assuré papier et modifier leurs options d'arbitrages.
Stop ou encore ?
Pour répondre aux besoins de gestion des internautes les contrats Internet offrent plusieurs possibilités d'arbitrages (passage d'un support à un autre) automatisées. Ces options de gestion apportent des solutions permettant à l'assuré de se protéger contre l'excès d'optimisme ou de pessimisme des marchés financiers. En effet, ce n'est pas l'assuré qui déclenche alors l'arbitrage, mais un paramétrage automatique.
Parmi les options automatisées les plus fréquentes, citons la sécurisation des plus-values qui permet de passer un gain d'un ou plusieurs supports dynamiques vers des supports sécurisés. La dynamisation fonctionne en sens inverse de l'option précédente : le gain réalisé sur un ou plusieurs défensifs est arbitré vers un ou plusieurs supports dynamiques. L'option "stop loss" permet de vendre un ou plusieurs supports baissiers afin d'éviter des pertes plus importantes sur les supports concernés.
Quant au rééquilibrage, il permet à des périodes déterminées (une ou deux fois par an) de revenir à l'allocation d'origine (si vous avez choisi 80% en actions et 20% sur le fonds garantis par exemple, au bout d'un an, si les performances financières ont été bonnes sur les supports à risques, vous vous retrouvez avec un capital placé à 90% sur les supports à risque et à 10% seulement sur le fonds garantis. Le rééquilibrage permet de revenir à 80-20).
Protéger les bénéficiaires désignés ?
Les contrats Internet présentent généralement des garanties facultatives qui permettent de protéger les bénéficiaires désignés. En effet, il existe des assurances " financières " qui moyennant le paiement d'une prime sécurisent le capital. Ainsi, en cas de décès avant l'échéance du contrat, la garantie plancher apporte aux bénéficiaires la certitude qu'ils percevront au moins le montant des versements investis sur le contrat, même si entre-temps, la valeur réelle du contrat est inférieure en raison des marchés baissiers. La garantie plancher majorée offre en plus une évolution annuelle, par exemple, une augmentation minimale de 3% l'an.
Avec la garantie vie universelle, l'assuré détermine le montant du capital assuré quelle que soit la valeur atteinte par son épargne au moment de son décès, mais cette garantie est en principe limitée à un âge déterminé, par exemple, 75 ans. La garantie vie entière assure le montant choisi jusqu'au décès quel que soit l'âge auquel il arrive.
En résumé, les contrats Internet sont d'excellents produits. Leurs frais sont étudiés au plus juste, ces contrats sont complets au niveau de leur offre financière et des options de gestion. Ils permettent aux assurés qui souhaitent s'investir dans la gestion de leur épargne de suivre au plus près leurs investissements.
Aucun commentaire:
Enregistrer un commentaire